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如果几年前你和别人提起互联网金融(Fintech),可能会遭遇诸多白眼,然而今天互联网金融已经成为一个非常酷炫的话题。相比传统金融机构,互联网金融公司通过搭建科技平台,让消费者享受到了更智能、更便捷的金融服务。在过去的几年中,互联网金融也已经逐渐发展成为金融服务的主流。

很多人会感到好奇,美国的金融服务行业和信用评价体系非常发达,为什么还有这么多FinTech的机会?他们创新的逻辑在什么地方?有什么脉络可循?中国企业有哪些可以借鉴的。在此文中,小编整理了创办于硅谷及旧金山的互联网金融创业公司名单,并根据他们的商业模式和业务将他们分成了五个平台板块,希望可以帮助您更好的了解硅谷的互联网金融业。

创新网络贷款平台


1)Sofi:第一家完成资产证券化的P2P


将年轻的Rising Star用户分层级,进行利率差异化的授信。相比于银行对于用户信用的一刀切,SoFi对于用户肖像的勾勒更加细腻。

专注学生市场的SoFi成立于2011年,目前已完成多轮融资,国内的人人网也是股东,市场传言SoFi准备今年IPO。迄今为止,SoFi已完成31亿美元的放贷额,从学生贷款业务延展到了个人贷款和抵押贷款,发展速度惊人,相比Lending Club和Prosper,用更短的时间超过了30亿美元放贷额。 SoFi的学生贷款面对的群体是毕业后的优质群体,有稳定和不错的收入以及现金流。SoFi经过评估后,用更低的价格给予他们贷款,用于还清之前较高的学生贷款。SoFi的资金成本非常非常低,可以做到2%左右。


(图为SoFi位于旧金山的办公室)

 

2)LendingClub:全球首家上市P2P网贷平台


LendingClub成立于2006年,总部位于美国旧金山,于2014年始在纽交所挂牌交易,公司提供线上平台作为借贷交易服务媒介,收取交易佣金,其互联网的属性能平滑贷款和存款利率中的信息不对称。目前总市值已近百亿美元。

LendingClub最核心的模式,是帮助借贷者和投资者减小开支,和普通银行以及一些信用机构相比,其个人对个人的方式,使得资金流和管理更直接更透明,从而减少了资金链两端人群的支出。对于借贷者来说降低了还款利息,而对于投资者来说回报率更高。


(图为LendingClub位于旧金山的办公室)

 

3)Prosper:美国金融史上第一家网贷平台


Prosper在2006年2月上线运营,提供C2C(P2P)的金融服务,可以实现用户之间的资金借入或借出,整个过程无需银行的介入。借入人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额,就会自动出现最高利率; 投资人则可以寻找自己中意的金额与利率,同时参考借贷者的信用,决定是否投资。一般而言,在Prosper上贷款利率越高风险越大。Prosper主要依靠向借贷双方收取借贷费用获得收入。


(图为Prosper位于旧金山的办公室)

 

4)Affirm:变革借贷习惯的信贷平台


Affirm公司创立于2013年, 2015年5月获得了2.75亿美元B轮融资。公司为企业和个人提供贷款,一次性收取10%-30%不等的服务费,不收贷款利息,避免客户深陷债务和利息费用之中。只需在指定的线上商店签单,用户就可以获得贷款。和银行不同,其信用评估算法不仅使用消费者的信用数据,同时会参考消费者的互联网记录,比如Affirm会通过Facebook的信息对用户身份进行验证,还使用其他大量与社交相关的数据来评估风险。在风险评估结束后,它将可以保证对商家的支付到帐,而商家也会向Affirm付费。

 

5)BetterFinance:向中小企业和消费者提供金融服务


Better Finance公司于2009年成立,基于自己的技术平台,向中小企业和消费者提供金融服务,目前已完成三轮4000多万美元的融资。

Better Finance面对中小企业的产品叫SmartBiz,本质上是做了一套技术解决方案,帮助美国的中小企业更快速和高效地申请一种政府担保的低息贷款,利率在6%-8%左右,平均贷款金额11万美元。用户获取渠道主要是与Sam’s Club这样的公司合作。SmartBiz的价值主要是降低交易成本。

Better Finance面对消费者的产品叫SmartPay,主要与运营商合作,为低信用的消费者提供一种快捷的融资租赁解决方案。用户可以直接拿走手机,然后分期付款给公司,很像国内的各种分期金融服务。平均每笔贷款金额450美元,用户承受的实际利率超过100%,坏账率也高于20%。

线上众筹平台


1)Tilt:让众筹融入日常生活


Tilt属于众筹类初创公司,总部位于美国旧金山,成立至今筹集了总计 3700 万美元的风投资金。Tilt给小众群体提供了一个为共同目标而将钱汇集在一起的平台。作为一个创意融资网站,任何项目都可以发布,比如环球旅行、买结婚礼物。而且公司开发了免费开源独立众筹工具Crowdhoster,任何用户无论规模,都可以使用在自己的网站上设计众筹项目页面。

 

2)RealCrowd: 面向中产阶级的房地产股权众筹平台


RealCrowd是2013年成立的房地产股权众筹平台。商业模式是为房地产开发商提供除了债务融资、传统股权融REITS之外的一种新的股权融资渠道。面对的投资人是美国政府定义的合格投资人,也就是有钱人(平台上的投资人平均年收入超过60万美元),也有一些机构投资人会通过平台参与投资。

公司主要做商业地产,上线56个房地产项目,累计募资超过5000万美元,最快的一个3天募集了130万美元。其商业模式的本质是将原来进入门槛很高的REITS产品直接通过众筹变成中产阶级也能参与的固定收益产品。

3)Wealthfront:全球最大的自动化投资平台

Wealthfront成立于2011年,致力于为客户提供传统理财行业同等质量但进入门槛更低、费用更加低廉的理财咨询服务。传统理财行业的进入门槛都在100万美元以上,费率在1%以上,而在Wealthfront开户的会员进入门槛只有5000美元,费率只有0.25%,且Wealthfront聘用高端财务顾问,提供高质量理财咨询服务,服务质量不低于传统理财。目前已获得1.3亿美元风险投资。


(图为Wealthfront位于Redwood City的办公室)

4)AngelList:线上众筹平台

AngelList于2010年上线,是一个创业项目与天使资金0距离接触的平台。目前已有超过40万项目上线。天使投资人能直接与创业者互动。也为创业者提供招聘和孵化器申请等附加服务。其高活跃度和巨大信息量已成为美国风投界的行业风向标。公司融资已超过2400万美元。


(图为AngelList位于硅谷的办公室)

 

5)CircleUp:消费品行业的领先众筹融资平台

CircleUp是一个帮助小型消费品零售公司筹集资金的网络平台,总部位于美国旧金山。同样是采取众包融资,与美国最大的集资平台模式不同,CircleUp的集资对象不是普通公众,而是经验丰富的、专业的、经过平台认可的投资人,并占有股权。简言之,CircleUp是中介模式跟众筹模式的合二为一,可以理解为占股权的众筹模式。CircleUp发现,在类似消费品产业中,收入低于1000万美元的公司有很大的资金缺口,却苦于没有很好的投融资渠道。CircleUp将众筹和中介模式相结合,恰能满足消费品企业融资的需求。

在创立之初,CircleUp已经在线下隐身运行数月,超过150家企业要求通过其平台获得融资,可见需求之旺。自今年4月份网站正式上线以来,CircleUp已经突破了今年的目标收入。并且该网站获得了150万美元的天使资金,投资者包括星巴克CEO舒尔茨的投资公司等众多行业大佬。


(图为CircleUp位于旧金山的办公室)

 

移动支付及虚拟货币平台


1)Stripe:颠覆Paypal的支付方式


目标客户是所有想在产品内部添加支付功能的开发者和公司,Stripe是简单、轻量的API,去掉PayPal繁琐的支付流程,以此方便地集成到第三方网站来接收付款。PayPal联合创始人PeterThiel进行了首轮投资。目前估值为17.6亿美金。


(图为Stripe位于旧金山的办公室)

 

2)Xoom:全球领先的跨国转账系统


覆盖国家最多的国际在线转账服务供应商。只要用户拥有美国的银行账户、借记卡或信用卡就可以向海外的亲朋好友转账,收款方不需要任何银行账户来收款。如果收款人希望收到现金,Xoom还提供汇款到家服务,并且转换为当地货币“送钱上门”。2013年在纳斯达克上市,其业务现已覆盖30个国家。


(图为Xoom位于旧金山的办公室)

 

3)BitPay:虚拟货币的未来支付商


为线下和线上收取比特币的商户提供支付解决方案,商户收到客户支付的比特币后通过BitPay转化成当地货币。BitPay为超过12000家商户提供支付方案,包括微软、华纳唱片、NewEgg、兰博基尼等大型商户。目前BitPay可以将商户收取的比特币兑换成30多种货币,为企业提供低成本、低风险的替代方案。


(图为BitPay位于旧金山的办公室)

 

4)RippleLabs:“去中心化”的支付网络


旨在帮助验证那些基于类似于比特币的数字货币交易,减少各种货币跨境支付的成本与时间。与比特币不同的是,RippleLabs针对的目标主要是银行及汇款服务商,而非消费者。2015年3月获得了2800万美元A轮融资。


(图为RippleLabs位于旧金山的办公室)

金融安全与风控平台


1)TrueAccord:互联网时代的追债服务


目标是为了让债务透明度增加,改善债权人和债务人之间的关系。旨在将科技行业的相关技术应用到金融服务行业中去。利用数据情报、机器学习技术和行为心理学原理,联系债务人,帮助他们确定支付计划,从而还清债务。已经获得了530万美元融资。

 

2)SiftScience:用机器学习防止网络欺诈


产品将API嵌入用户的网站,并运用机器学习,不断完善辨识和屏蔽欺诈的技术。提供服务的方式分为自动和手动两类,前者依靠技术系统自我辨别欺诈行为,后者则允许用户在控制板查看并手动管理监测情况。已融资2300万美元。


(图为SiftScience位于旧金山的办公室)

 

3)Forter:实时检测欺诈交易


Forter通过实时的交易判定系统,为电商提供关于欺诈交易的安全检测服务。其安全系统可以无缝整合进电商网站,提供API,利用系统的欺诈交易检测引擎,可以实时并且自动帮电商决定交易的合法性,自主接受或者拒绝交易。已经获得了来自NEA和红杉等机构超过1800万美元融资。

 

4)Signifyd:为电商企业识别欺诈行为


为电商企业提供API,在电商企业提供用户交易识别数据后,用机器学习模型配合多维度的指标为客户计算消费者的欺诈指数。电商企业随后可参考Signifyd的评判做出自己的决策,如是否阻止某类欺诈指数很高的消费者交易。已经获得了400万美元融资。

 

专业金融服务平台


1)Zestfinance:基于大数据的互联网金融公司


ZestFinance于2009年成立,基于大数据和机器学习的互联网金融公司,美国最火的方向,大而传统的市场加大数据和机器学习,就是一种破坏性创新,累计融资超过1亿美元,最新一轮中国的某互联网巨头公司也参与了,并且还成立一家合资企业。

三条产品线,ZestCash面向FICO(美国一种信用评级法)评分500-600分的次级用户市场, Basix面对FICO评分600-700的大众用户市场、国际市场。核心是全新的算法和模型,结果大幅度降低用户获取成本、坏账率和运营成本。

 

2)Fundbox:用发票打通现金流


对中小企业用户提交的账款收据以及相关票据、信息进行风险审核,符合要求的用户能立即得到Fundbox提供的资金。中小企业通过将会计、CRM软件和Fundbox的风控引擎连接,将公司一系列相关信息提交给Fundbox进行扫描,帮助在Fundbox内部构建一个对象企业的数据库,更好地判断其公司健康程度,以及未来还账的可能性。该引擎从提交信息到提供反馈仅需50秒运行时间,效率远超大部分银行和信贷机构。此前Fundbox刚刚获得4000万美元的B轮融资。

3)SharesPost:非上市股票在线交易平台


为投资者、私人公司及其股东提供非上市股票交易和投资管理服务。将非上市股票(包括普通股和优先股)持有人和投资者之间的供需关系进行匹配,促成双方交易。公司服务包括“结构化流动性项目”和“私募配售”。投资管理则由旗下的SharesPost100基金负责。目前已和纳斯达克OMX集团合作成立了纳斯达克PrivateMarket(NPM)。

 

4)DataFox:筛选创业公司的数据服务商


致力于为金融、投资等机构提供尤其是未上市公司的数据、产品、招聘等相关信息的收集、跟踪、分析、可视化、定制化服务等。实时数据来源有:1.公开的信息,2.现有的数据库,3.通过DatafoxQualityScore和关系可视化得出的Datafox自己的专业数据分析。成立之初即获得由GoogleVentures、StanfordUniversity等联合投资的145万美元。

5)NomisSolutions:优化银行的交易流程


NomisSolutions整合了硅谷尖端的大数据、模型构建和深度分析技术,帮助大中型零售银行更好的研究客户行为。在客户获取和投资组合管理的过程中通过大数据平台、创新技术和定制的业务流程为银行提供高时效的简化问题解决方案。此前的50多个方案中,为客户优化了超过6000亿美元的银行交易,产生了6亿美元的增量利润。目前已融资3200万美元。

 

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